Микрозаймы: юридические аспекты и возможные риски

Время чтения: 4-5 минут

Микрозаймы - это относительно новый для России финансовый инструмент, который набирает все большую популярность среди населения.

Данный вид кредитования предполагает выдачу небольших сумм физическим лицам на сравнительно короткий срок микрофинансовыми организациями (МФО). Такая форма займов имеет ряд особенностей, о которых стоит знать заемщикам, об этих особенностях мы и расскажем в нашей статье.

Если у вас есть какие-либо вопросы или проблемы и вы хотите получить бесплатную консультацию профильного юриста, то за помощью обращайтесь в чат на нашем сайте, в удобный мессенджер или позвоните по телефонам: +7 (800) 500-39-61 и +7 (499) 490-44-52.

Наша команда профессионалов приложит все усилия, чтобы защитить ваши права и интересы.

Содержание:

• Отличия микрозайма от кредита;
• Плюсы микрозаймов;
• Подводные камни при оформлении микрозайма;
• Риски для заемщиков;
• Мошенничество при выдаче микрозаймов;
• Как не “попасть” при оформлении микрозайма.

Отличия микрозайма от кредита

Часть населения ошибочно полагает, что микрозайм — это тот же кредит, но это не совсем так. Рассмотрим их отличия.

Организация выдачи:

• Кредит - оформляется крупной финансовой организацией, банком.
• Микрозайм - оформляется МФО.

Сумма и срок:

• Кредит - более крупные суммы, обычно от 100 тысяч рублей и выше на срок от 1 года.
• Микрозайм - небольшие суммы, как правило, до 150-200 тысяч рублей на короткий срок, обычно до 1 года.

Процентные ставки:

• Кредит - более низкие процентные ставки, в среднем 15-25% годовых.
• Микрозайм - высокие процентные ставки, в среднем могут достигать 300-700% годовых.

Залог и обеспечение:

• Кредит - при низком доходе заемщика часто требуется залог или поручительство.
• Микрозайм - как правило, не требует дополнительного обеспечения.

Оформление:

• Кредит - более длительная и сложная процедура оформления с подтверждением дохода.
• Микрозайм - более быстрое и упрощенное оформление, чаще всего только по паспорту и СНИЛСу.

Плюсы микрозаймов

Несмотря на определенные аспекты, микрозаймы имеют ряд преимуществ.

Быстрое оформление - Процедура оформления микрозайма занимает минимум времени, иногда всего 15-30 минут. Это очень удобно для решения неотложных финансовых вопросов.

Простые требования - Для получения микрозайма обычно требуется минимум документов - паспорт и СНИЛС. Нет необходимости предоставлять справки о доходах, залог или поручителей.

Доступность - Микрозаймы доступны гражданам с любой кредитной историей, в том числе с плохой. Даже клиенты, которым отказали в получении банковского кредита, могут рассчитывать на одобрение микрозайма.

Дистанционное оформление - Во многих МФО есть возможность оформить микрозайм онлайн, не посещая офис. Это очень удобно и экономит время клиента.

Повторное использование - При своевременном погашении первого микрозайма, клиент может рассчитывать на более крупные суммы при последующих обращениях.

Возможность улучшить кредитную историю - Конечно, необходимо помнить и об ответственном подходе к получению микрозаймов, чтобы избежать чрезмерной закредитованности. Но в целом микрозаймы предлагают вполне конкурентные преимущества для определенной категории заемщиков.

Подводные камни при оформлении микрозайма

Высокие процентные ставки - МФО устанавливают ставки, значительно превышающие банковские - до 700% годовых. Такие проценты способны в разы увеличить реальную стоимость займа.

При этом клиенту могут озвучить относительно невысокую ставку, однако менеджер не скажет, что это дневная, я не годовая ставка. Если посчитать, то за год клиенту насчитывается переплата в несколько раз больше суммы изначального займа.

Короткие сроки займа - Как правило, микрозаймы выдаются на период от нескольких дней до нескольких месяцев. Это создает повышенную долговую нагрузку на заемщика.

Отсутствие индивидуального подхода - МФО используют стандартизированные скоринговые модели, не анализируя финансовое положение каждого клиента в отдельности. Простыми словами выдают деньги всем подряд.

Это может приводить к выдаче займов лицам, не способным их обслуживать. Потом этих лиц начинают преследовать коллекторы и требовать с них выплаты.

Навязывание дополнительных услуг - МФО могут требовать приобретения страховок, подключения сервисов и прочих платных опций, увеличивая тем самым фактическую стоимость займа.

В банках, конечно, такое тоже не редкость. Но подобные услуги в МФО стоят куда дороже, и отказаться от них не получится.

Агрессивные методы взыскания - При возникновении просрочки МФО могут прибегать к угрозам, давлению, могут звонить родственникам заемщика, написывать в социальных сетях и т.п.

Риски для заемщиков

Если вы решили прибегнуть к оформлению микрозайма, то следует тщательно изучить все его стороны. Очень важно знать о возможных рисках и понимать всю степень ответственности, которую вам предстоит нести. Наши юристы подготовили небольшой перечень самых очевидных и распространенных рисков, с которыми сталкиваются клиенты МФО.

• Ухудшение кредитной истории. Ранее мы обозначили, что с помощью микрозайма можно улучшить свою кредитную историю - это так. Вы можете взять займ и погасить его, скажем, через неделю.

Однако если вы допустите просрочку, то это негативно скажется на кредитной истории. Информация о микрозайме попадает в бюро кредитных историй, что может затруднить получение кредитов в будущем.

• Закабаление. Высокие проценты и скрытые платежи часто приводят к тому, что заемщик оказывается не в состоянии погасить долг в срок.

Ежедневно долг растет как снежный ком, вдобавок к нему плюсуются пени за просрочку и сумма долга увеличивается в десятки раз за короткое время.

• Потеря имущества. МФО вправе взыскивать задолженность через суд с применением исполнительного производства, в том числе за счет личного имущества.

Выиграть суд в таком случае заемщику будет крайне непросто. К тому же это потребует дополнительных судебных расходов и времени. В таком случае мы рекомендуем обратиться за помощью к юристу.

• Ухудшение психологического состояния. Агрессивные методы взыскания способны оказывать серьезное негативное влияние на заемщика, а также на членов его семьи.

Мы неоднократно сталкивались с обращениями граждан, которым постоянно поступали угрозы от коллекторов. Некоторым угрожали физической расправой над их родственниками. Бывало, что коллекторы писали гадости на входных дверях должников, замазывали двери и окна монтажной пеной, преследовали должников, писали в социальных сетях и даже публиковали о них некрологи.

Мошенничество при выдаче микрозаймов

К сожалению, в сфере микрофинансирования процветают разнообразные мошеннические схемы.

С чем только не сталкивались наши юристы: оформление займа без ведома заемщика, одностороннее увеличение процентной ставки по займу, обман со стороны МФО о получении ежемесячной выплаты со стороны клиента, и многое другое.

Ниже мы кратко расскажем о некоторых схемах мошенников, которые они применяют чаще всего.

Выдача займов без оформления договора. Под видом "быстрых денег" клиентам могут навязывать заведомо кабальные условия, не предоставляя письменного соглашения.

Сотрудники МФО не озвучивают условий, а просто передают на подпись документы и деньги. Клиент ничего не читает, подписывает, а потом сталкивается с очень неприятными последствиями в виде высоких процентных ставок и огромных пеней даже за день просрочки.

Незаконные методы взыскания. Как мы заметили ранее, коллекторы недобросовестных МФО могут применять физическое и психологическое давление, угрозы, а иногда и противоправные действия.

Оформление микрозайма без ведома заемщика. Не раз к нам обращались граждане, которые узнавали о том, что за ними числится микрозайм. При этом сами клиенты утверждали, что ничего они не оформляли.

Случай из практики: К нам обратилась клиентка и сообщила, что за ней числится долг в 200 тысяч перед МФО и с каждым днем долг растет якобы из-за просрочки. Сама женщина утверждала, что ничего не оформляла.

Оказалось, что мошенники воспользовались ее данными, получили доступ к ее номеру телефона, оформили займ онлайн, а деньги перевели на свою карту. Факт мошенничества пришлось доказывать в суде, наши юристы дело выиграли.

Намеренное непроведение платежа. Даже если клиент погашает задолженность вовремя, скажем, в последний день, то жулики обманывают его и говорят, что платеж не прошел, банк его не увидел или ссылаются на иные технические неполадки. Ни выписка с карты клиента, ни справка из банка не переубедит мошенников.

Случай из практики: клиент внес последний платеж по займу в пятницу вечером. Якобы деньги не дошли и уже в субботу клиенту начали звонить с угрозами и требованиями внести платеж. Клиент прислал скриншот из онлайн-банка, а также чек, подтверждающий, что деньги в пользу МФО у него списались. Но коллекторы на этом не угомонились. В понедельник задолженность клиента выросла в 5 раз относительно его последнего платежа. Так он остался должен еще приличную сумму. Дело дошло до суда. Разбирательство было непростым, но суд вынес решение в пользу пострадавшего клиента.

Зачастую жулики делают так специально, чтобы получить больше денег или покуситься на имущество должника.

Во избежание проблем с микрозаймами мы рекомендуем тщательно изучать условия договора, обращать внимание на репутацию МФО и не соглашаться на предложения, вызывающие сомнения. А также будьте осторожны со своими персональными данными и не оставляйте их в сомнительных организациях или на непроверенных сайтах.

Как не “попасть” при оформлении микрозайма

Опираясь на многолетний опыт работы, мы подготовили небольшой перечень рекомендаций, следуя которым вы можете обезопасить себя от некоторых рисков и не ошибиться при выборе МФО.

Вот основные рекомендации по мерам предосторожности при получении микрозайма в МФО:

Тщательно проверяйте МФО:

• Убедитесь, что организация имеет официальную регистрацию и входит в реестр ЦБ РФ.
• Изучите отзывы, рейтинги и репутацию МФО в сети.
• Проверьте наличие всех необходимых лицензий и разрешений.

Внимательно изучите договор:

• Вдумчиво прочитайте весь текст договора, не полагайтесь только на устные обещания.
• Обратите особое внимание на процентные ставки, комиссии, штрафные санкции и на график платежей. На калькуляторе сложите все платежи и посмотрите итоговую сумму выплат. Убедитесь, что она соответствует оговоренной.
• Убедитесь, что в договоре указаны все существенные условия.

Фиксируйте общение с сотрудниками МФО:

• Записывайте все телефонные разговоры с сотрудниками МФО.
• Сохраняйте всю полученную от организации документацию и SMS-сообщения.
• При личных визитах делайте фото и видеозаписи.
• Если вы оформляете микрозайм онлайн, сделайте скриншоты условий и соглашения.

Отслеживайте свою кредитную историю:

• После оформлений займа регулярно запрашивайте свою кредитную историю в бюро.
• Следите, чтобы информация о микрозаймах была отражена корректно.

Сообщайте о незаконных действиях:

• При выявлении нарушений со стороны МФО обращайтесь с жалобами в ЦБ РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру.
• Не бойтесь отстаивать свои права в судебном порядке, привлекая юристов.

Соблюдение этих мер предосторожности поможет вам обезопасить себя от мошеннических схем со стороны недобросовестных МФО.

Если вы уже столкнулись со сложной ситуацией, связанной с разногласиями с микрофинансовой организацией, и не знаете, как правильно действовать, настоятельно рекомендуем незамедлительно обратиться за профессиональной помощью.

В нашей компании работают высококвалифицированные юристы, обладающие обширным опытом в сфере взаимодействия с микрофинансовыми учреждениями. Они готовы предоставить вам бесплатную консультацию и разработать индивидуальную стратегию по выходу из любой, даже самой сложной ситуации.

Связаться с нами и задать интересующие вопросы вы можете в чате на нашем сайте, в удобном мессенджере или по телефонам: +7 (800) 500-39-61 и +7 (499) 490-44-52.